普惠保险是不是就等同于便宜的保险？

在近日举行的《普惠保险：理论、政策与实践》新书发布暨普惠保险研讨会上，多名专家学者及从业人员均认为，普惠保险不能简单等同于“便宜的商业保险”。当前，我国普惠保险正处在理论深化、政策落地、模式创新的关键阶段，在多层次社会保障体系中的定位日益清晰，同时也面临概念界定、边界划分、可持续运营等多重争议与现实挑战。

厘清普惠边界

从发展背景看，普惠保险是普惠金融的重要组成部分。近年来，伴随民生保障需求提升与政策系统推进，行业加速迈向高质量发展新阶段。

民众需求与政策脉络构成两大核心支撑。一方面，基本社保承压持续加大，商业保险在覆盖弱势群体上面临一定瓶颈，普惠化成为保险业必须破解的难题。另一方面，我国普惠保险政策从早期小额保险，逐步拓展至农业险、惠民保、长护险等专项领域，2024年首个普惠保险总体政策体系出台，也标志着行业从分散试点进入系统发展新阶段。

虽然普惠金融在我国已发展数十年，但普惠保险的概念在我国仍处于不断探索与完善之中。

“关于普惠的标准，现在也没有共识。有些人说普惠保险必须要便宜，但是不是便宜的保险就应该叫普惠保险？”北京城市学院副教授周玲称。

“有些项目看起来保额很高，但到底能不能真正惠及低收入群体？如果真的要下沉到更低收入的贫困群体，如何在产品设计上创新？如何跟慈善相结合？”对外经济贸易大学教授方黎明认为，普惠保险的门槛问题值得探讨。

周玲认为，普惠保险是以弱势群体为重点服务对象的，社会化的风险补偿与治理机制，是多层次社会保障体系的重要组成部分与社会治理现代化的重要手段。普惠保险本质上是社会各界共同协作互助，积极助力弱势群体提升风险应对能力，以降低社会整体风险的一种载体，最终服务于社会的可持续与高质量的发展。

在她看来，弱势群体应是普惠保险的核心服务对象，主要分为三类：经济弱势（收入有限且不稳定）、身心弱势（老年人、残疾人等）、金融弱势（金融素养与机会不足）。这类群体风险抵御能力弱、规模庞大且持续扩大，风险后果易累积放大，发展普惠保险具有极强现实必要性与社会价值。

破解可持续发展难题

除了厘清概念边界外，当前行业仍存在诸多待解疑问：普惠保险的发展是否只能依赖政府？能否实现规模化可持续？

当前，普惠保险的运营模式已出现政策类、市场化、公益性和互助类四种形态。但无论哪种模式，普惠保险的可持续都是核心难点。

方黎明举例称，“很多项目，比如30元、60元保费的保障，包括恶性肿瘤的重疾险，从精算上肯定会亏损。目前之所以能够推行，主要依靠外部资金，保险公司基本上都是当任务来完成。一旦政策转向，或者企业经济下滑，这个能不能持续下去，是一个非常大的挑战。如何把它变成一个具有内生可持续性的项目？”

参会专家均认为，从商业经营主体的角度来看，普惠保险的经营可持续性确实值得探讨。

北京城市学院新时代社会工作发展研究院院长、北京师范大学教授宋贵伦认为，当前，我国普惠保险发展正处于理论深化、政策落地、实现创新的关键阶段，既面临服务重点人群、下沉基层市场、科技赋能增效的新机遇，也面临产品供给精准度不足、服务可持续性待提升、群众认知度有待加强等新挑战。

方黎明建议，可简化理赔流程，比如能否只要达到一定的标准，是特定疾病或有特定的医疗诊断，就可直接触发理赔，减少中间环节。此外，也可建立多层次风险共担的资金池，设计梯度费率，从而有利于资金整体的可持续性发展。