2026年，中国商业健康险行业站在高质量发展的关键路口。历经多年高速增长后，行业规模逼近万亿关口，传统以产品定价、保障额度为核心的竞争模式已触顶，健康服务同质化、形式化、实用性不足等问题凸显，单纯依靠费用比拼的粗放式增长难以为继。

当跑马圈地时代落幕，商业健康险不得不直面“灵魂拷问”：下一阶段的竞争力究竟在哪里？健康管理服务到底能不能变成核心价值？

平安健康险于5月21日正式推出的“活力百岁”平安方案，正是对这一命题的回应。该方案围绕健康、就医、重疾三大场景，覆盖“健康全旅程、就医全过程、专病全病程”，为行业探索主动健康管理型保险提供了新范本。这既是中国平安2026年“服务年”的关键落子，更试图回答：被诟病为低频赠品的“保险+服务”模式，如何能进化为服务与保险相互渗透、互为乘数的“服务x保险”融合模式。

在平安健康险党委书记、董事长兼首席执行官朱友刚看来，从“加法”到“乘法”背后是平安健康险“双跨”的战略定位。“我们既是保险的一员，也是医疗健康领域的一员，要做好‘双跨’的定位。无论是保险还是医疗健康服务，我们不是为了‘做而做’，而是想做健康保险和医疗健康服务完全融合模式的探索者和引领者。”

回归生活本源，让健康方式融入生活场景

过去数年，商业健康险虽然已经从“卷产品”逐渐过渡到了“卷服务”的阶段，但大量健康增值服务仍停留在绿通挂号、体检卡等“礼品化”层面——客户感知弱、激活率低，且与客户真实日常生活轨迹脱节。

如今，随着中国人均预期寿命持续增长，社会已全面步入长寿时代，但如何在漫长的生命周期中维持高质量的健康生活，成为亿万家庭面临的新焦虑。行业亟待重新定义何为好的健康服务。

朱友刚对此有着清晰的判断：“我们不是为了创新而创新，而是要回到生活中去创新。用户不是天天在医院，而在真实的生活里。”因此，在“活力百岁”的设计逻辑中，生活化嵌入与场景化创新就成了破局的关键标尺。

“健康生活方式如何真正贴近用户、贴近家庭，如何真正让不同人群都能有获得感，让不同的人都有兴趣，这就是我们要做的。”朱友刚说。

基于此，“活力百岁”打破了健康险服务“仅在出险后触发、仅在医院场景生效”的局限。在健康促进端，依托“平安乐健康”平台升级“五好健康生活”体系：好好体检推出肿瘤、儿童消化、遗传等早筛服务，让疾病不再意外；好好运动通过“平安乐健康·活力GO”定制方案与社群运营等方式，激励科学运动；好好吃饭基于“中国家庭健康厨房营养标准”，升级推出儿童、慢病及老年定制方案，让科学饮食真正融入家庭日常；好好放松与好好睡觉则通过线上数字化工具与线下体验活动相结合，帮助客户科学管理情绪与睡眠，保持健康活力状态。只有当服务成为客户生活习惯的一部分，健康险才能从“每年签一次合同的陌生人”变成高频连接的“健康伙伴”。

其次是场景颗粒度的细化与标准化，而非简单照搬医疗资源。在就医方面，平安健康险将服务延伸至急救、医院就医、居家照护三大场景，确保生病的客户能够获得及时、专业的支持，早日恢复健康。其中，“医院百事通” 就医服务和“贴心儿女”居家服务就是践行场景创新的典型代表。

朱友刚解读道，过去陪诊仅是“有人陪”，但老人、孕产妇、慢病患者在医院的需求远不止排队挂号。平安健康险将需求“打碎”，推出“医院百事通”，覆盖诊疗全流程中的几乎所有非医疗类服务；居家场景则融合专业照护与情感陪伴，打造“贴心儿女”服务。“‘贴心儿女’绝非简单上门，而是在解决照护问题的同时，兼顾情绪慰藉，像家人一样给予情感守护。” 这种基于真实场景颗粒度的服务设计，是破解“服务形式化”的关键。

另外，在重疾管理端，“活力百岁”方案为确诊客户配备1V1专案经理，协同医师、药师、营养医生提供全病程管理，让患者在艰难时刻有专业团队相伴，减少痛苦与弯路。

“我们希望通过‘活力百岁’平安方案，让健康、亚健康、慢病人群更加健康，让生病的人早日恢复健康，让重症患者在治疗过程中更安心，与万千家庭共同奔赴健康活力的百岁人生。”朱友刚表示。

保险与服务3.0时代：加号与乘号的行业分水岭

纵观当前市场，多数商业健康险和健康管理服务之间的关系仍停留在“保险+服务”的浅层叠加阶段：保险是主体产品，服务是附加权益、配套赠品。服务好坏不影响保险定价、不改变风险结构。这种模式下，服务只是成本项，无法形成核心竞争力，难以真正影响客户健康结局，也无法反哺保险经营。

立足行业深耕视角，平安健康险已跨越“加法”阶段，正式进入“服务x保险”的深度融合阶段。在朱友刚看来，这一字之差，是商业模式、价值逻辑、行业定位的根本性变革，也是健康险行业迈向更成熟阶段的核心标志。

在“乘法关系”下，保险与服务深度耦合、相互赋能、彼此成就，形成 “1+1>2” 的裂变效应。健康管理前置干预改变被保险人健康状态，进而影响发病率与赔付率，优化体验，创造长期价值；保险则为服务提供支付基础、客户基础与数据支撑。这种模式下，服务不再是保险的附属品，二者相互渗透、互为乘数、不可分割。

“活力百岁”方案中，健康管理服务与保险的风险减量目标同频，而非“两张皮”。科学有效的健康管理——早筛早诊发现隐患、慢病指标干预延缓并发症、专病全程管理等，能从源头减少重大疾病发生或不合理医疗支出。朱友刚坦言：“通过主动健康管理把服务前移，减少重大疾病发生，这类价值很难用单年度ROI（投资回报率）来衡量。这种模式下，服务不是成本，而是保险价值的延伸。”

而平安健康险联合江泰保险经纪推出的管理式心血管专病保险产品“泰享心安”，则是针对我国3.3亿心血管疾病患者的“服务x保险”范本。据了解，科学、系统性的健康管理干预对于这一群体意义重大，而“泰享心安”中的实时健康监测、“三医共管”慢病干预并非保单外赠品，而是产品内核的有机组成。保险公司通过干预降低不必要住院与突发心血管事件死亡率，实现风险减量。这与国际管理式医疗底层逻辑相通：支付方协同服务供给，通过预防引导控费，最终形成“客户更健康—赔付更可控—保费更可持续”的正向循环。

朱友刚认为，这种深度融合依托于医险资源的全链路打通：依托北大医疗三甲专家、住院绿色通道、院内直付结算，对接平安陪诊、居家照护、重疾专案，形成从健康筛查、院内诊疗、院后康复到保险理赔的一站式闭环。“保险端前置健康管理降低出险率，医疗端获得稳定客源，双方数据协同优化供给效率，实现民生价值与商业价值共赢。”

从行业角度看，“服务x保险”的出现标志着中国专业健康险公司开始从1.0纯赔付时代（保险为主）、2.0加法时代（保险+服务），向3.0乘法时代（服务与保险深度融合的管理式医疗探索）迈进。尽管真正意义上的管理式医疗在中国仍需时间成熟，但平安健康险此番以集团“服务年”为契机系统性升级，至少清晰传递出一个信号：下一阶段健康险的核心竞争力，不在于谁赠送的服务更多，而在于谁能把服务与保险融为一体，真正帮客户管好健康、降低风险。

从支付者到全周期健康管家

在加快建设健康中国、完善多层次社会保障体系的蓝图中，商业健康险无疑已被赋予了更重要的角色。2026年政府工作报告中，商业健康险首次被提及两次，“加快发展商业健康保险”成为明确政策导向。监管风向已从单纯的“扩面”逐步转向“提质”——鼓励发展融合健康管理、慢病管理的保险产品，以发挥其在多层次保障体系中的关键作用。

在此坐标下，专业健康险公司亟需重新定位。对于行业而言，平安健康险“服务x保险”的探索，意味着机构正尝试跨越单纯“支付方”的身份，向客户全周期健康管家演进。保障责任不再局限于冰冷的财务补偿，而是进化为包含预防、就医协助、康复照护、慢病干预在内的完整健康解决方案。随之而来的是产品形态的多元化演进——从过去单一的“重疾+医疗报销”二元结构，逐步丰富出“保障+专病管理”“保障+生活方式促进”“保障+居家医养”等复合型形态，真正将保险嵌入客户生活的每一个健康场景。

朱友刚认为，平安健康险提出的“专业医健管理”理念正是对这一角色定位的诠释，其核心聚焦于三大维度：一是做好疾病早筛早诊与前置干预，减少重大疾病发生；二是加强慢病与亚健康管理，稳定指标、避免并发症；三是推动健康人群践行健康文明生活方式。这与“健康中国”战略从“以治病为中心”向“以人民健康为中心”的转变高度契合。

从“赔你”到“陪你”，从“事后赔付”到“全周期管理”，从“物理叠加”到“化学融合”……尽管行业服务成本高、数据孤岛等挑战依然存在，但平安健康险通过“活力百岁”所展示的“生活化嵌入、场景化交付、服务与保险相互乘效”的路径，或将为商业健康险的下一步提供一个可参照的方向。